Credit de nevoi personale ieftin

Creditele de nevoi personale in lei ar trebui sa detina in perioada imediat urmatoare o pondere mai mare decat cele in valuta, in timp de creditele imobiliare sunt in continuare contractate preponderent in moneda europeana, se arata intr-un interviu realizat de Saptamana Financiara cu Radu Topliceanu, Director Executiv Aria Clienti Persoane Fizice – Raiffeisen Bank.

Acesta a vorbit despre ultimele tendinte de pe piata creditarii, evidentiind, in principal, faptul ca exista semne timide de relansare, in ciuda incertitudinii ce planeaza asupra economiei. Topliceanu semnaleaza o revenire la normalitate, atat in ceea ce priveste conditiile de accesare a creditelor, cat si costul finantarilor. Atat la creditele in lei, cat si la cele in valuta, dobanzile au scazut semnificativ pe perioada crizei, fapt reflectat in costul produselor.
Pe de alta parte, accesul la credite este conditionat de doi factori: directivele BNR si masurile luate de fiecare banca in parte. Asa cum remarca reprezentantul Reiffeisen, excesele au fost eliminate, preferandu-se in schimb o politica de risc mai prudenta si echilibrata.

Restructurarile, reesalonarile si refinantarile raman in topul serviciilor cautate de clienti. “Noi ne-am orientat foarte activ catre clienti, am venit in intampinarea lor pentru a gasi diverse variante astfel incat sa nu ajunga in imposibilitate de plata, pentru ca nu este nici in interesul clientului, nici al nostru”, a declarat Radu Topliceanu. “Noi suntem printre bancile care ofera solutii foarte bune pentru clienti, dar este foarte important ca acestia sa vina la banca inainte de a avea probleme”, a mai precizat acesta. In caz contrar, clientul este nevoit sa suporte penalizari pe care nu le suporta daca ar negocia cu banca solutiile la problemele lor, in timp util.

Care va fi evolutia creditarii anul urmator? Avansul creditarii depinde de cresterea PIB-ului, care va duce la o evolutie a soldului de imprumuturi de 3-10%, asa cum estimeaza directorul Reiffeisen.”Noi suntem foarte bine pozitionati astfel incat sa ne majoram cota de piata. E un lucru care s-a intamplat si in acest an, mai ales in zona de acordare de noi împrumuturi, iar dorinta noastra este sa performam mai bine decat piata si in urmatorul an”.

OUG 50/2010 starneste in continuare discutii, controverse si probleme. In ultima instanta, perdantii acestei situatii ar putea fi cei peste patru milioane de romani care au credite in derulare la banci. Comisia Europeana a trimis Guvernului român o scrisoare de pre-infringement, in care institutia europeana cere explicatii cu privire la transpunerea Directivei 2008/48/CE in legislatia romaneasca. Mai precis, nemultumirea se refera la aplicarea retroactiva a Ordonantei romanesti, in conditiile in care Directiva europeana nu cere acest lucru.

“Legislatia europeana trebuie sa fie aplicata in legislatia locala. Pot aparea probleme in aplicarea acestor norme. Mai intai se trimite o scrisoare de pre-infringement. Aceasta scrisoare a fost trimisa, urmand ca autoritatile romane sa explice cum anume se aplica aceasta directive. Faptul ca scrisoarea de pre-infringement a fost trimisa, inseamna ca exista un anumit risc”, a declarat  Istvan Szekely, reprezentantul Comisiei Europene.

Presiuni similare se fac si din partea Fondului Monetar International. Jeffrey Franks, seful delegatiei FMI la Bucuresti, si-a exprimat ingrijorarea fata de aplicarea retroactiva a prevederilor Directivei Europene 2008/48/CE. “Am cerut sa se gandeasca aplicarea numai pentru contractele noi, intrucat la utilizarea pentru vechile contracte exista riscuri pentru economie  si efecte negative pentru Romania”, a precizat acesta.

” Vrem sa ne asiguram ca s-a respectat echilibrul dintre interesul consumatorilor si stabilitatea sistemului bancar pentru a merge inainte in cadrul programului cu FMI”, a mai spus Franks. Reprezentatul Fondului a evitat un raspuns concret atunci cand a fost intrebat daca modificarea OUG este o conditie pentru acordarea urmatoarei transe din imprumut.

In tot acest timp, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului, care a promovat forma actuala a actlui normativ, continua sa-si sustina cauza. Presedintele ANPC Constantin Cerbulescu a transmis ca “declaratia FMI nu schimba cu nimic situatia” si ca ANPC nu considera legea retroactiva pentru ca se aplica si contractelor aflate in derulare.

Daca aceasta va fi modificata in Parlament pentru a corespunde exigentelor FMI si CE, clientii vechi ai bancilor nu se vor bucura de beneficiile prevazute de OUG 50, printre care: calcularea dobanzii doar in functie de indicatorii bancari recunoscuti – Robor, Euribor si Libor; eliminarea comisionului de rambursare anticipata si a altor comisioane precum cele aplicate operatiunilor cu numerar pentru plata ratelor la credit sau tragerea transelor din credit.

Transpunerea in legislatie romaneasca a Directivei europene privind creditele pentru consumatori a adus mai multa transparenta in calcularea dobanzilor, insa adaptarea sau mai degraba neadaptarea la aceste norme a dat nastere unor situatii conflictuale intre banci si clientii lor.

Conform noilor dispozitii prezente in Ordonanta de Urgenta 50/2010, costul unui imprumut nu poate fi modificat decat in functie de indicatorii pietei. Astfel, dobanda variabila va fi stabilita in functie de indicii de referinta: ROBOR pentru creditele in lei, EURIBOR pentru creditele in euro si LIBOR pentru cele in dolari sau franci elvetieni. La valoarea acestor indici, banca poate adauga o anumita marja, care va ramane fixa pe toata durata derularii creditului. Intervalele de timp la care se recalculeaza dobanda trebuie prevazute in contract.

De asemenea, este interzisa prin lege orice majorare a comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricaror altor costuri presupuse prin contract. Este interzisa si perceperea unor noi comisioane fara ca acestea sa corespunda unor servicii suplimentare solicitate expres de client.

In rastimpul de la adoptarea Ordonantei de Urgenta (iunie 2010) si pana in luna septembrie, mii de clienti ai bancilor s-au asociat in vederea unor actiuni colective impotriva creditorilor lor, pentru a obtine dobanzi mai mici la credite. Acestia au fost nemultumiti de faptul ca bancile au majorat vechile marje fixe pentru ca dobanda sa fie afectate in defavoarea lor de prevederile OUG 50.

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) atrage atentia ca Ordonanta nu aduce explicit o diminuare a dobanzii la credite, ci reglementeaza stabilirea acesteia printr-un calcul transparent. Aceasta a precizat insa ca diminuarea dobanzii poate fi solicitata in instanta de catre clientii care considera ca banca a majorat vechile dobanzi, fapt interzis prin lege.

Un alt motiv de nemultumire este ca, desi indicele de referinta EURIBOR, de exemplu, a scazut simtitor pe parcursul ultimilor doi ani, bancile au mentinut dobanzile ridicate, raportandu-se mai mult la indicatorii proprii. In unele cazuri, acestea au si crescut, evidentiind o diferenta uriasa fata de dobanzile creditelor in zona euro.

O alta stratagema la care au apelat unele banci pentru a recupera pierderile la dobanzi a fost redenumirea comisioanelor sau comasarea lor, ceea ce contravine, evident, cu prevederile OUG 50/2010.

Ordonanta de Urgenta nr.50/2010 a introdus, printre altele, norme precise privind publicitatea referitoare la contractele de credit. Aceasta prevede o serie de informatii standard care vor fi obligatoriu prezentate in reclamele la credit.

Acestea sunt:

- rata dobanzii aferente creditului si orice alte informatii referitoare la costurile care intra in costul total al creditului;
- dobanda anuala efectiva (DAE),
- costul total al creditului, in care sunt incluse dobanda, comisioanele si orice alte taxe suportate de client, cu exceptia taxelor notariale si a costurilor de asigurare, daca aceasta nu este obligatorie pentru incheierea contractului de credit;
- durata contractului de credit;
- valoarea totala platibila de catre consumator si valoarea ratelor;
- pretul de achizitie si valoarea platilor in avans pentru creditele sub forma de amanare la plata pentru un bun sau serviciu.

Desi nu sunt principala cauza de nemultumire a bancherilor, dispozitiile privind publicitatea sunt considerate ca fiind lipsite de aplicabilitate. Specialistii din industria de comunicare semnaleaza dificultatea de a prezenta o asemenea cantitate de informatii intr-un spot de aproximativ 30 de secunde.  Concentrarea acestora intr-un timp atat de scurt, mai ales ca este vorba de cifre scoase din context, nu poate decat sa produca mai multa confuzie, spun acestia.

“Nu e nici corect si nici eficient ca un spot de 30 de secunde sa fie mai populat de cifre si notiuni abstracte decat un manual de algebra. Niciodata un spot nu va reusi, in  30 de secunde, sa informeze si sa previna un consumator despre pericolele sau costurile unui credit la fel bine cum o poate face un angajat de banca in cateva ore de discutie sau un contract de credit scris cu un font decent ca marime”, a declarat Victor Dobre, director executiv International Advertising Association România.

“Daca tot au o asemenea initiativa, ar trebui sa asigure si difuzarea gratuita a spoturilor care respecta aceste reglemetari”, precizeaza, mult mai vehement, Carmen Tiderle, director de creatie Leo Burnett. Aceasta denunta faptul ca respectarea acestor prevederi va afecta calitatea reclamelor si va ingradi creativitatea, fara a imbunatati calitatea informatiei transmise.